案例简介：

2023 年，60 岁的张阿姨前往银行办理存款业务。在办理过程中，银行工作人员向她推荐了一款所谓的“高收益理财保险”，声称该产品“收益比存款高出3倍，并且随时可以退保，不会有任何损失”。张阿姨由于缺乏相关知识，误将其当作存款升级产品，未仔细斟酌便签字购买。然而，到了次年，张阿姨因急需用钱申请退保时，却惊悉需要扣除 30% 的手续费，而且实际获得的收益也远远低于当初宣传的水平。

案例分析：

在本案例中，销售人员未如实向张阿姨说明产品的真实性质，没有明确告知这是一款保险产品而非存款产品，同时对退保可能产生的损失以及收益的不确定性也未说明。这使得张阿姨在信息严重不对称的情况下，无法依据真实、全面的信息做出正确的选择。

极具诱惑性的 “高收益”“随时退保” 等话术模糊产品属性，让张阿姨产生错误认知，剥夺了她自主判断产品是否适合自己的空间，干扰了她的消费决策。

根据《银行保险机构消费者权益保护管理办法》金融机构在向消费者推荐产品时，应尊重消费者的自主选择权。但在本案例中，销售人员未主动询问张阿姨的实际需求，也未提供其他产品选项供其参考，而是简单推荐产品，这明显违反了相关规定。

案例启示：

消费者在金融消费过程中：

v 保持警惕，对 “绝对化承诺” 要格外小心。在面对各类金融产品推荐时，主动询问产品的潜在风险、相关费用以及退保规则等关键信息，切勿盲目轻信。

v 在签字确认购买产品前，务必仔细确认合同性质，明确是保险、存款还是理财产品，并要求销售人员提供详细的纸质条款，认真研读。

v 一旦遭遇误导销售的情况，立即保留好相关证据，如录音、宣传单页、聊天记录等，并及时向监管部门投诉，维护自身合法权益。

消保小课堂

《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发〔2015〕81号）中明确保障金融消费者自主选择权。

金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重金融消费者意愿，由消费者自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背金融消费者意愿搭售产品和服务，不得附加其他不合理条件，不得采用引人误解的手段诱使金融消费者购买其他产品。